Знаешь, что общего у твоей ипотечной бумаги, лицензионного соглашения на смартфон и дьявольского договора с мелким шрифтом от банка? Верно, их невозможно прочитать и понять, не пожертвовав парой лет жизни и нервных клеток. Скажем прямо: это не случайность. Это кража твоего времени и права на осознанный выбор!
Сегодня обычный договор с банком выглядит как злодейский план Джокера: тысяча страниц, заумный язык, «звёздочки», мелкий шрифт. Тебя убеждают, что «так надо», а потом делают круглые глаза: «Ты разве не читал на 843-й странице о том, что ставка плавающая и может вырасти в три раза?» А помнишь ипотечный кризис 2008 года? Миллионы людей подписали договоры с «плавающей ставкой». Большинство даже не представляли, что это значит. И что в итоге? Когда ставка рефинансирования резко взлетела, семьи оказались на улице, а мировая экономика рухнула в жесточайшую депрессию.
А знаешь, что самое страшное? По неформальным опросам, немалая часть людей думает, что если ипотечная ставка 20%, это значит квартира будет дороже всего на 20%, а не на 20% каждый год. И если такие элементарные вещи непонятны многим, то как вообще можно ожидать, что они осилят договор на тысячу страниц, который даже профильные специалисты читают с трудом?
Другие примеры несправедливых договоров:
– Страховка, где тебе не покрывают почти ничего, потому что на странице 58 написано про «исключения».
– Лицензия на ПО, которая даёт компании право следить за твоими действиями на устройстве.
– Мобильный тариф с «безлимитным интернетом», у которого скорость падает почти до нуля после первых 10 ГБ.
– Трудовые контракты, которые запрещают тебе работать в той же сфере после увольнения, чтобы ты не создавал лишней конкуренции.
Давайте назовём вещи своими именами: это не добровольное соглашение. Это мошенничество, прикрытое юридическим языком. Такое же, как если бы тебе продали машину, которая сама собой взрывается через год. Просто потому, что где-то на 287-й странице было написано мелким шрифтом: «Внимание, может взорваться!».
Предлагаю простое правило: любой договор длиннее 4 тысяч слов или написанный языком, который Васян из подъезда не поймёт с первого раза – ничтожен. Всё просто. Не можешь уложиться в понятные пару экранов – значит, хочешь что-то спрятать. Спрятал? Договор не работает. Это справедливо ко всем – даже к банкам, даже к ипотеке. Представь, банк решил хитро вставить пункт о повышении ставки на 999-й странице? Поздравляем, квартира твоя, платить больше не нужно. Сам виноват – хотел нагреть человека на его времени и нервах, теперь платишь по справедливости!
Кстати, даже сейчас во многих странах с независимой судебной системой есть шанс создать прецедент ничтожности какого-либо контракта, даже ипотеки. Можно ссылаться именно на кражу времени и мошенничество, так как банк сознательно подсунул договор, который обычный человек без профильного образования не смог бы понять при всём желании.
Идея на будущее: создать сообщество аудиторов, которые выпускают «значок простоты» (аналог SSL-сертификата). Увидел такой значок – будь уверен, договор понятен и не содержит скрытых подвохов.
Всё это будет возвратом к сути добровольного обмена: люди должны понимать, на что соглашаются. Если человек тратит полжизни, чтобы понять, на что он согласен, то это уже никакой не свободный рынок, а узаконенный рэкет. Мир после этого изменится лишь в лучшую сторону. Банки и компании начнут конкурировать за понятность и прозрачность договоров. Рынок очистится от паразитов, которые кормятся на непонятных бумагах. И наконец, люди вернут себе право осознанного выбора, а значит, и свободу!
А что делать со ссылками в контракте на нечитабельные законы и подзаконные акты? Запретить?
Запретить? Нет. Запреты — рефлекс СБ. На свободном рынке это решается проще: сделал ссылку на нечитаемую простыню — берёшь на себя весь риск тумана, а при споре всё неясное и внешнее трактуется против составителя и просто не исполняется.
Нужна ссылка? ОК, но только как инкорпорация с условиями: 1) статичная копия приложена к договору целиком, 2) рядом — краткое резюме по-человечески с ключевыми рисками и примерами, 3) при конфликте приоритет у резюме, 4) читабельность — ответственность автора. Нет пакета — пункт считается ничтожным.
Никаких «считается изменённым по мере обновления закона/правил на сайте». Это одностороннее изменение содержания сделки, а значит, агрессия. Разрешена только конкретная версия внешнего текста с датой и хешем; любая новая версия — новый акцепт, новая подпись.
Частные арбитражи, эскроу, платёжные сети и страховщики исполнения вводят правило No Hidden Law: если в контракте больше паутины из отсылок, чем самого текста, тебе поднимут премию по риску, урежут лимиты или развернут у входа. Репутационные реестры пометят такие договора как токсичные — и ты будешь платить рублём за каждую спрятанную звездочку.
И да, всё это добровольно. У каждой сети свои клубные правила: соблюдаешь — получаешь доступ к дешёвому капиталу и быстрому исполнению, не соблюдаешь — остаёшься в гетто мутных бумаг, где тебе никто ничего не страхует!